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　　《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零三條：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)合同目的的情形，債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人履行債務(wù)或者對(duì)債務(wù)人進(jìn)行償還。債務(wù)人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)合同目的的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就其實(shí)現(xiàn)合同目的所支付的對(duì)價(jià)請(qǐng)求債務(wù)人履行?！蔽覀冋砹艘韵聝?nèi)容為您答疑解惑，希望對(duì)您有所幫助。

　　由此可見(jiàn)，合同法律關(guān)系包括借款法律關(guān)系和實(shí)現(xiàn)權(quán)利法律關(guān)系。債權(quán)人行使訴權(quán)時(shí)首先要對(duì)債務(wù)人在債務(wù)履行期內(nèi)是否有履行能力、是否屬于失信被執(zhí)行人、是否違反國(guó)家有關(guān)金融規(guī)定等進(jìn)行審查。其次要結(jié)合合同的具體約定條款來(lái)確定合同效力上需要達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)條件，并對(duì)雙方提供一定形式上保證和擔(dān)保。

　　本案中，原告以其所開(kāi)發(fā)的房地產(chǎn)系他人合法財(cái)產(chǎn)為由向被告貸款850萬(wàn)元及利息，但由于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目未獲得立項(xiàng)手續(xù)不符合要求，被告已于2007年12月向原告還款950萬(wàn)元。最終法院判決：原告停止對(duì)被告繼續(xù)履行承諾并返還本金8100萬(wàn)元及利息。

　　對(duì)于此判決結(jié)果，有部分律師認(rèn)為該判決具有一定法律依據(jù)，但也有律師認(rèn)為該判決存在較大爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為如下幾點(diǎn)觀點(diǎn)：首先應(yīng)當(dāng)肯定被告在履行合同中沒(méi)有履行相應(yīng)義務(wù)，如違反了其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)后果的約定。其次應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其屬于失信被執(zhí)行人才可以向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

　　法律對(duì)承諾的效力問(wèn)題作了明確規(guī)定：承諾無(wú)效是指在當(dāng)事人之間的合同中作出不利于對(duì)方之承諾并不當(dāng)然導(dǎo)致合同無(wú)效的約定。如前述案例中，被告作出的保證，該承諾自原告與被告簽訂借款合同之日起即為有效。但如果違反該承諾時(shí)則將直接導(dǎo)致兩人之間合同關(guān)系的解除。

　　如果法院不能證明這一點(diǎn)是在履行承諾中未履行相應(yīng)義務(wù)造成。例如在《房屋買(mǎi)賣(mài)合同》中甲、乙約定甲不得反悔繼續(xù)履行承諾但乙乙兩人已分別給付10萬(wàn)元、15萬(wàn)元后再反悔則甲仍應(yīng)繼續(xù)履行30萬(wàn)元的定金。但該約定屬于個(gè)人意思表示的范疇，且并不構(gòu)成不可抗力（如地震、洪水、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)等）及其事由出現(xiàn)的條件。

　　故甲甲雙方合同有效也僅是時(shí)間上的問(wèn)題。如法院認(rèn)定沒(méi)有違約則雙方之間的合同有效則將有利于雙方當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)。如對(duì)于借款人違反誠(chéng)信、不按約定還款情形則會(huì)造成雙方合同的解除（借款合同無(wú)效）。

　　我們?yōu)槟v解的上述內(nèi)容較為細(xì)致，平時(shí)我們遇到與法律相關(guān)的問(wèn)題千萬(wàn)不要著急，可以學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識(shí)，也可以通過(guò)咨詢(xún)我們律師事務(wù)所的律師來(lái)解決，法律面前人人都是平等的，無(wú)論您是原告還是被告，我們都會(huì)努力來(lái)維護(hù)您的合法權(quán)益。

　　這種貸款一般都不能用于歸還銀行貸款，因?yàn)殂y行會(huì)根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中可能出現(xiàn)過(guò)多的流動(dòng)資金，并考慮到銀行貸款利率將隨市場(chǎng)利率變動(dòng)而變化。這就要求企業(yè)需充分考慮自身資金的運(yùn)用能力與償還能力，確定貸款期限，并根據(jù)企業(yè)情況靈活運(yùn)用貸款規(guī)模。我們整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對(duì)您有所幫助。

　　如果當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)償債困難時(shí)銀行認(rèn)為融資渠道不能滿(mǎn)足其正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要時(shí)，銀行會(huì)考慮到該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需要的流動(dòng)資金，并在最短時(shí)間內(nèi)為企業(yè)籌措到資金。

　　對(duì)有償還能力并有貸款需求的企業(yè)而言，在融資成本較高的情況下采用長(zhǎng)短期結(jié)合的信貸政策較為合適。由于長(zhǎng)短期貸款存在較大期限差異，企業(yè)在選擇貸后管理時(shí)可考慮采取短期還款方案來(lái)提高還貸能力和資產(chǎn)質(zhì)量。企業(yè)可在短期還款期間根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，合理地調(diào)整企業(yè)流動(dòng)資金結(jié)構(gòu)，以最大限度地滿(mǎn)足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中不同時(shí)期對(duì)流動(dòng)資金缺口需求，從而降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)成本。

　　1、通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表，了解本企業(yè)資產(chǎn)總額。

　　首先，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)總額、負(fù)債總額進(jìn)行全面審查，了解其經(jīng)營(yíng)狀況。其次，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，了解企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)、負(fù)債率等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而了解企業(yè)的負(fù)債、資產(chǎn)情況。再次，根據(jù)企業(yè)自身特點(diǎn)，決定了銀行在向客戶(hù)提供貸款時(shí)，要充分考慮償債能力和償還能力兩方面需要。

　　2、通過(guò)會(huì)計(jì)報(bào)表分析，分析利潤(rùn)水平和資金結(jié)構(gòu)等。

　　銀行通過(guò)會(huì)計(jì)報(bào)表，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，可以了解企業(yè)的資金使用情況及資金利用效率。在審核貸款時(shí)，銀行可以運(yùn)用會(huì)計(jì)報(bào)表分析對(duì)企業(yè)的資金運(yùn)用情況進(jìn)行分析，可以利用資產(chǎn)負(fù)債表，利潤(rùn)表，現(xiàn)金流量表等各種財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行全面分析后作出判斷。

　　同時(shí)根據(jù)企業(yè)資金運(yùn)用效率及資金利用效率分析貸款業(yè)務(wù)是否具有良好的償債能力及可持續(xù)發(fā)展能力，以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決。此外，還可以利用會(huì)計(jì)報(bào)表分析預(yù)測(cè)企業(yè)下一年度的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。如財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)時(shí)考慮了長(zhǎng)期投資和低值易耗品生產(chǎn)等因素，則應(yīng)按一定程序判斷利潤(rùn)水平和資金結(jié)構(gòu)情況。若考慮了當(dāng)期成本收益，則應(yīng)對(duì)當(dāng)期收入水平及成本費(fèi)用水平進(jìn)行分析得出結(jié)論，從而為下一年度確定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃提供依據(jù)。

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　　在確定企業(yè)貸款方式時(shí)，要注意是否有擔(dān)保。一般情況下，如果企業(yè)不具備擔(dān)保能力，銀行是不會(huì)放款的。但如果擔(dān)保方式合法齊全的話(huà)，則企業(yè)可能獲得銀行貸款。如果不能保證，也可以要求提供擔(dān)保。我們整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對(duì)您有所幫助。

　　1、如果企業(yè)沒(méi)有資產(chǎn)抵押，則銀行一般不會(huì)放款。

　　在這種情況下，應(yīng)該采取擔(dān)保方式來(lái)保證貸款的順利進(jìn)行。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)注意銀行是否有資質(zhì)，是否有抵押物，這些是為確保能夠正常取得銀行貸款提供擔(dān)保的前提條件。在采取擔(dān)保方式時(shí)，要注意在保證合同中約定不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的條款。在現(xiàn)實(shí)中，往往是沒(méi)有這樣保障條款時(shí)才要求借款人承擔(dān)責(zé)任。

　　2、如果企業(yè)有資產(chǎn)抵押，則應(yīng)該在貸款人進(jìn)行放款前先向銀行提供資產(chǎn)抵押。

　　如果企業(yè)有自有資產(chǎn)，則應(yīng)該在放款前向銀行提供資產(chǎn)抵押。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款要求提供無(wú)擔(dān)保抵押的，但個(gè)人貸款的抵押率為60%-70%,超過(guò)此比例后將不能獲得個(gè)人貸款。同時(shí)，有個(gè)別銀行對(duì)個(gè)人貸款有條件。即在發(fā)放個(gè)人貸款時(shí)必須同時(shí)提供自有資產(chǎn)擔(dān)?；蚱渌盅悍绞?。

　　3、如果企業(yè)有資金占用和拖欠賬款的情況，則銀行一般會(huì)要求借款方先償還本息。

　　這種情況一般都會(huì)被法院判定為“欠款不還”。銀行在要求企業(yè)還清欠款后，會(huì)將企業(yè)情況通知借款方重新簽訂還款協(xié)議。若未與借款方重新簽訂還款協(xié)議，則銀行可能會(huì)在借款期滿(mǎn)后強(qiáng)行收回貸款、收回本金及利息，并追究企業(yè)違約責(zé)任。對(duì)于債務(wù)人或擔(dān)保人拒不履行還款義務(wù)，銀行也會(huì)根據(jù)《合同法》規(guī)定要求其承擔(dān)違約責(zé)任。

　　我們?yōu)槟v解的上述內(nèi)容較為細(xì)致，平時(shí)我們遇到與法律相關(guān)的問(wèn)題千萬(wàn)不要著急，可以學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識(shí)，也可以通過(guò)咨詢(xún)我們律師事務(wù)所的律師來(lái)解決，法律面前人人都是平等的，無(wú)論您是原告還是被告，我們都會(huì)努力來(lái)維護(hù)您的合法權(quán)益。

　　對(duì)于違約責(zé)任主體的強(qiáng)制執(zhí)行力度問(wèn)題目前存在爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為對(duì)違約責(zé)任主體應(yīng)當(dāng)加大損害賠償力度來(lái)進(jìn)行懲罰。一是在一定程度上防止債務(wù)人惡意逃廢債。對(duì)惡意逃廢債的債務(wù)方應(yīng)當(dāng)依法采取罰款、拘留等強(qiáng)制措施。我們整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對(duì)您有所幫助。

　　對(duì)于失信被執(zhí)行人的處罰力度必須與其失信行為相對(duì)應(yīng)。本案中被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)750萬(wàn)元及利息。對(duì)于8100萬(wàn)元及利息應(yīng)當(dāng)予以扣除。二是在一定程度上對(duì)失信被執(zhí)行人限制高消費(fèi)。從該判決來(lái)看主要是限制了被告乘坐飛機(jī)等高消費(fèi)行為。三是對(duì)惡意逃廢債企業(yè)實(shí)行嚴(yán)厲制裁。從目前的情況來(lái)看該案件是不適用處罰力度規(guī)定的。

　　在認(rèn)定該案件的相關(guān)法律關(guān)系中，雙方當(dāng)事人是否可以作為共同被告的觀點(diǎn)較為鮮明。首先，對(duì)于本案而言，因?yàn)楸桓鏇](méi)有提供任何有效的擔(dān)保來(lái)作為抗辯事由。其次，由于被告屬于失信被執(zhí)行人導(dǎo)致無(wú)法取得任何合同和法律文件，那么在此情況下根據(jù)合同法第一百八十六條之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由不具備相應(yīng)條件的債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任。

　　再次，若被列為失信被執(zhí)行人，那么不僅會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的融資和發(fā)展行為，更會(huì)影響到債權(quán)人維權(quán)申請(qǐng)所需要的時(shí)間。而如果本案中原告屬于正常履行合同義務(wù)后因被認(rèn)定為失信被執(zhí)行人而不再履行合同責(zé)任以及申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行后其自身作為債務(wù)人也未主動(dòng)還款不能使債權(quán)人得到合理補(bǔ)償，則法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)債權(quán)人與被告之間存在共同償還義務(wù)以及違約責(zé)任。

　　最后，盡管雙方存在借款關(guān)系及相應(yīng)協(xié)議等相關(guān)債務(wù)關(guān)系，但如果兩個(gè)法律關(guān)系中只有一方未履行自己權(quán)利和義務(wù)的情況下，也應(yīng)當(dāng)由對(duì)方承擔(dān)主要責(zé)任。否則就會(huì)損害對(duì)方的合法權(quán)益。而本案中原告在約定承擔(dān)違約責(zé)任并不是因?yàn)槠錄](méi)有按時(shí)償還貸款而不應(yīng)當(dāng)作為共同被告。

　　首先應(yīng)當(dāng)肯定被告在履行合同中沒(méi)有盡職履行義務(wù)或者違反了其應(yīng)承擔(dān)后果的約定；其次應(yīng)當(dāng)排除原告作為第三人向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利。

　　我們?yōu)槟v解的上述內(nèi)容較為細(xì)致，平時(shí)我們遇到與法律相關(guān)的問(wèn)題千萬(wàn)不要著急，可以學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識(shí)，也可以通過(guò)咨詢(xún)我們律師事務(wù)所的律師來(lái)解決，法律面前人人都是平等的，無(wú)論您是原告還是被告，我們都會(huì)努力來(lái)維護(hù)您的合法權(quán)益。