很多債權(quán)人在借款時(shí)，更注重借條、欠條等借款合同，卻忽視了借款前的風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)借款人的情況了解不足，最終導(dǎo)致壞賬的發(fā)生。上海民間借貸律師詳細(xì)闡述了如何識(shí)別民間借貸中借款人帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，供參考。

　　一、借款人經(jīng)驗(yàn)及能力不足的風(fēng)險(xiǎn)

　　1.借款人沒(méi)有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，工作時(shí)間短，管理能力差。

　　2. 借款人受教育程度低或能力較弱。

　　3.借款人進(jìn)行頻繁發(fā)生更換所從事的行業(yè)，且成功率還是很低。

　　4.借款人不得長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目。

　　借款人缺乏行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力往往會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的失敗，從而影響正常的還款。業(yè)內(nèi)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的借款人，首先須經(jīng)營(yíng)有關(guān)計(jì)劃超過(guò)六個(gè)月，以確保計(jì)劃正常及穩(wěn)定運(yùn)作，才可發(fā)放貸款； 其次，借款人是否有其他收入來(lái)源（如有的話） ，貸款額是根據(jù)其他收入來(lái)源決定； 及第三，須提供可靠的擔(dān)保人。

　　二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)

　　1.借款人進(jìn)行家庭關(guān)系不和、離異或有多次通過(guò)婚姻史。

　　2.他們與父母、大多數(shù)兄弟姐妹和親戚的關(guān)系不好。

　　婚姻和家庭不穩(wěn)定的借款人往往隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)?；橐龌蚣彝ゲ缓玫娜送鶗?huì)有糟糕的生意，要么是因?yàn)樗麄兊赖律系娜毕?，要么是因?yàn)樗麄儧](méi)有把主要精力投入到經(jīng)營(yíng)企業(yè)上。 同時(shí)，如果夫妻之間的關(guān)系不好當(dāng)貸款時(shí)，一旦雙方離婚，雙方就會(huì)多次試圖逃避債務(wù)，這也會(huì)給收回貸款帶來(lái)很多麻煩。 對(duì)于婚姻和家庭不穩(wěn)定的借款人，了解其原因很重要。 如果是借款人的問(wèn)題，最好不要發(fā)放貸款。 如果不是借款人的問(wèn)題，也需要考慮只提供有擔(dān)保的貸款。

　　三、借款人住所不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)

　　主要表現(xiàn)為借款人不是當(dāng)?shù)爻Ｗ∪丝?，在?dāng)?shù)貨](méi)有固定住所或住房。由于借款人居住地不穩(wěn)定，流動(dòng)性很大，如果借款人在貸款后離開(kāi)當(dāng)?shù)?，?huì)對(duì)貸款回收造成很大的麻煩。對(duì)住所不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款的，一是要求提供在當(dāng)?shù)赜蟹€(wěn)定且有較強(qiáng)住所的人的擔(dān)保，或者在當(dāng)?shù)赜蟹€(wěn)定住所且對(duì)借款人有控制權(quán)的人的擔(dān)保；第二，如果借款人在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)項(xiàng)目非常穩(wěn)定，且投資較大，所以不容易轉(zhuǎn)讓?zhuān)∷姆€(wěn)定性不重要。

　　四、借款人的品質(zhì)和道德風(fēng)險(xiǎn)

　　1.借款人進(jìn)行品行發(fā)展較差，有欺詐或欺騙消費(fèi)者行為。如那些需要長(zhǎng)期上訪戶(hù)（無(wú)多大理人民長(zhǎng)期找政府管理麻煩）、長(zhǎng)期存在賴(lài)賬不還的、家住農(nóng)村廉租房或簡(jiǎn)租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法行政機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的。

　　2. 借款人有不良嗜好，如賭博、吸毒、色情等。

　　3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款（借款人很有可能會(huì)將貸款用在非正常渠道）。

　　借款人的品質(zhì)及道德進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)是貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中最具有嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之一。如果是這樣一個(gè)重要品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力發(fā)展不足的情況下，雖有可能會(huì)出現(xiàn)拖欠，但他會(huì)很配合，積極還款。但如遇到生活品質(zhì)及道德很差的人，他會(huì)想方設(shè)法地拒還貸款。所以我們只要可以確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應(yīng)給予貸款。

　　五、借款人及其家庭成員的健康風(fēng)險(xiǎn)

　　1. 借款人身體不健康或患有嚴(yán)重疾病。

　　2.借款人的家人病得很重。如果借款人或其家人有嚴(yán)重的健康問(wèn)題，例如患了重病，借款人往往會(huì)花費(fèi)大量金錢(qián)進(jìn)行治療，從而影響償還貸款的能力，而如果借款人死亡，債務(wù)往往，往往無(wú)法償還，因此貸款無(wú)法償還。如果借款人本身有嚴(yán)重的健康問(wèn)題，例如患有嚴(yán)重的疾病，最好不要貸款； 如果借款人的家庭有嚴(yán)重的健康問(wèn)題，例如患有嚴(yán)重的疾病，最好考慮增加擔(dān)保。

　　六、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

　　1.借款人有不良信用記錄，以前貸款有拖欠或逾期貸款。

　　2.借款人欠供應(yīng)商的款項(xiàng)。

　　3. 借款人拖欠稅款、電費(fèi)、水費(fèi)和其他費(fèi)用。

　　4.借款人拖欠其雇員的工資。

　　有如此不良信用行為的人，如果是惡意的，應(yīng)拒絕提供貸款。如果是借款人違約，但惡意行為，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，只是它的信用觀念，沒(méi)有意識(shí)到信用記錄的重要性，同時(shí)借款人有還款能力，在這種情況下，可以與借款人的信用意識(shí)和溝通，提高借款人的信用意識(shí)，增強(qiáng)其信用觀念，讓他認(rèn)識(shí)到信用記錄的重要性。如果借款人接受，它可以首先提供少量貸款并要求擔(dān)保。如果未來(lái)還款記錄良好，貸款金額可以逐步增加。

　　七、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

　　業(yè)務(wù)資格風(fēng)險(xiǎn)，即借款人不具備相應(yīng)的合法業(yè)務(wù)條件和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。 1. 借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目需要特殊許可證的，無(wú)特許經(jīng)營(yíng)證書(shū)。 如無(wú)安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)證書(shū)等。 其他污染嚴(yán)重、未達(dá)到消防安全標(biāo)準(zhǔn)、安全生產(chǎn)隱患嚴(yán)重的情況。 一是未經(jīng)政府主管部門(mén)許可，借款人無(wú)證經(jīng)營(yíng)，政府部門(mén)可隨時(shí)責(zé)令關(guān)閉；后者雖有相關(guān)文件，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不符合相關(guān)法律法規(guī)要求，可關(guān)閉整改。 因此，上述案件最好不發(fā)放貸款。

　　八、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

　　1.合伙企業(yè)的股份很小，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位。

　　2.虛假資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)中，借款人沒(méi)有權(quán)益，但為了能夠借款，創(chuàng)造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。在前一種情況下，由于借款人沒(méi)有決策權(quán)，不能決定收入和資產(chǎn)的分配，債務(wù)的償還受到很大的限制，這也意味著借款人的收入較少，償還能力有限，因此，貸款金額不得超過(guò)其收入水平，應(yīng)要求有決策權(quán)的合伙人擔(dān)任擔(dān)保人或共同債務(wù)人。為防止出現(xiàn)第二種情況，一是提供公司章程或合伙協(xié)議的真實(shí)性調(diào)查，二是走訪企業(yè)職工核實(shí)合伙是否真實(shí)，三是要求其他合伙人提供擔(dān)保。貸款一經(jīng)核實(shí)為借款人的虛構(gòu)權(quán)益，便應(yīng)予拒絕。

　　九、借款人管理不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

　　1.缺乏管理體系，缺乏相應(yīng)的管理體系。

　　2. 財(cái)務(wù)管理與會(huì)計(jì)混亂。

　　3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所臟亂差。

　　4.工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落。

　　5.安全、消防管理存在一個(gè)重大隱患。

　　6.生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)管理不到位，存在偷工減料現(xiàn)象。

　　7.倉(cāng)庫(kù)管理混亂，庫(kù)存混亂，物資丟失或被盜。

　　8.管理不善的其他情況。

　　由于借款人對(duì)企業(yè)的管理存在不足，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到環(huán)境損害，企業(yè)的收人就會(huì)出現(xiàn)明顯下降，如果使用情況進(jìn)行嚴(yán)重，會(huì)危及中國(guó)企業(yè)的生存，甚至可以使其倒閉，最終會(huì)影響到償還貸 款，從而使貸款發(fā)展面臨財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的評(píng)估工作人員研究發(fā)現(xiàn)自己管理經(jīng)驗(yàn)不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果這種情況比較嚴(yán)重，足以影響到還款能力時(shí)，應(yīng)要求借款人采 取整改措施，有明顯效果后才考慮給予貸款。

　　十、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　1. 借款人使用或經(jīng)營(yíng)的原材料或產(chǎn)品質(zhì)量較差。

　　2. 商品采購(gòu)成本高，中間環(huán)節(jié)多。

　　3.借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化陳舊，生產(chǎn)工藝較差。

　　4.安全生難產(chǎn)條件差，消防系統(tǒng)安全隆隱患嚴(yán)重，沒(méi)達(dá)到一個(gè)國(guó)家法律規(guī)定的安全管理要求，事故進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)高。

　　5. 銷(xiāo)售渠道單一，過(guò)度依賴(lài)少數(shù)客戶(hù)。

　　6.應(yīng)收管理賬款進(jìn)行收款期長(zhǎng)、余額大，收款工作困難。

　　7.營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率低，費(fèi)用大，經(jīng)營(yíng)杠桿率高。

　　8. 該產(chǎn)品技術(shù)含量低，不具競(jìng)爭(zhēng)力。

　　9.學(xué)習(xí)營(yíng)業(yè)績(jī)中，主營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利能力較小。毛利潤(rùn)率和凈利潤(rùn)率低，甚至可以處于一個(gè)虧損狀態(tài)。

　　10.庫(kù)存周轉(zhuǎn)率低，庫(kù)存浪費(fèi)量大。

　　11. 其他操作風(fēng)險(xiǎn)狀況

　　由于上述操作風(fēng)險(xiǎn)的存在，一旦情況嚴(yán)重，就會(huì)變得非常糟糕，從而可能使借款人的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員在發(fā)現(xiàn)上述操作風(fēng)險(xiǎn)后，應(yīng)與借款人溝通，盡快扭轉(zhuǎn)不利局面。如果借款人的業(yè)務(wù)存在一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)重或短期內(nèi)不能改變，而且預(yù)計(jì)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)形成大問(wèn)題，不會(huì)影響其償還能力，則可考慮酌情提供貸款、按揭或抵押。如果情況嚴(yán)重到影響償還貸款的能力，應(yīng)要求借款企業(yè)在考慮發(fā)放貸款之前消除或減輕這種風(fēng)險(xiǎn)。

　　十一、借款人還款能力不足的風(fēng)險(xiǎn)

　　1.經(jīng)營(yíng)管理項(xiàng)目進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓。

　　2.經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目利潤(rùn)少，收入不足。

　　3. 調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高。

　　4.流量比和速度比過(guò)低（一般情況下，流量比為2，速度比為1更為合適）。

　　5.現(xiàn)金流入低于每期還款額。

　　當(dāng)借款人出現(xiàn)企業(yè)貸款公司申請(qǐng)額與其還款管理能力發(fā)展不足時(shí)，應(yīng)降低銀行貸款額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款；也可要求提供抵押或保證擔(dān)保。

　　十二、借款人的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

　　1. 企業(yè)的債務(wù)，如金融機(jī)構(gòu)的貸款、應(yīng)付的貸款、應(yīng)付的工資和應(yīng)付的稅款，都是非常大的，超過(guò)了企業(yè)資產(chǎn)的能力。

　　2.借款人有大量的民間網(wǎng)絡(luò)借貸，特別是有高利貸。

　　3.借款人信息已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債。

　　借款人的過(guò)度債務(wù)，導(dǎo)致其企業(yè)破產(chǎn)，在實(shí)踐中經(jīng)常發(fā)生，最終無(wú)法償還貸款，這是小額貸款面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。

　　原因：（1）目前有大量的金融機(jī)構(gòu)提供小額貸款，競(jìng)爭(zhēng)激烈，使得借款人能夠在多個(gè)貸款機(jī)構(gòu)中提供良好的貸款。 （2）部分地區(qū)民間借貸活躍，利率較高，借款人融資便利。 （3）目前，人民銀行征信體系尚不完善。 中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)僅包含銀行和少數(shù)非銀行金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)信息和信用記錄。 大量類(lèi)似小額貸款公司和同業(yè)融資的債務(wù)信息和信用記錄不在征信系統(tǒng)中，也沒(méi)有其他查詢(xún)平臺(tái)，貸款機(jī)構(gòu)難以對(duì)借款人的債務(wù)進(jìn)行全面評(píng)估。如果想要了解更多，可以在線咨詢(xún)上海民間借貸律師。

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