借款人必看！上海民間借貸律師講解民間借貸的利息
在一次性還本付息（非攤銷）的情況下，對(duì)于利息超過年利率36%的處理在實(shí)踐中沒有異議。 第二十六條第二條根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《民間借貸司法解釋》），借款人與貸款人約定的利率超過一年，利率為36%，超出部分的利息約定無效。借款人要求貸款人退還已支付利息超過年利率36%的，人民法院應(yīng)予支持。那么對(duì)于相關(guān)情況你了解多少呢？接下來和上海民間借貸律師一起看看吧。
首先，該條款有兩句話，第一句表示借款人按約定支付利息時(shí)，即使“約定利息超過年利率36%”也是借款人和借款人的真實(shí)意思。 超過年利率36%的利息也無效。 第二，本條第二句，借款人按照合同約定支付利息后，貸款人應(yīng)返還“超過上限支付的利息，作為不當(dāng)?shù)美颠€債務(wù)人”。（引用《司法解釋與應(yīng)用全集》，合同第三卷出版社：人民法院出版社，2019年8月1日）。
因此，貸款一次性還本付息后，貸款人應(yīng)按借款人要求將已支付的超過年利率36%的利息返還借款人。但是，假設(shè)貸款分期償還，超過年利率36%的部分，當(dāng)貸款人收到每期還款時(shí)，將產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美?對(duì)“多余部分”的處理方式不同，結(jié)果也不同。
分期進(jìn)行還款時(shí)，處理生活方式的分歧
第一種方式： 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)合同法若干問題的解釋》（2）（以下簡(jiǎn)稱《合同法的司法解釋》（2））和《合同法的司法解釋》（2）第二十一條除主債務(wù)外，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)支付利息和費(fèi)用，支付金額不足以清償全部債務(wù)，當(dāng)事人未約定的，人民法院按照下列順序抵銷：
?。?）與實(shí)現(xiàn)債權(quán)有關(guān)的費(fèi)用；
?。?）利息；
?。?）主債務(wù)。
如適用本條款，每期“超額利息”應(yīng)沖抵“本金義務(wù)”，即沖抵貸款本金。因此，結(jié)果是貸款本金隨著每次還款而減少。
第二種方式是遵循第二十六條第二款對(duì)私人借貸的司法解釋。如適用，每筆「超出部分」會(huì)退還借款人，但不會(huì)抵銷貸款本金。因此，借款本金不會(huì)減少。綜上所述，可以看出不同的治療方法會(huì)產(chǎn)生不同的結(jié)果。如果你以第一種方式償還貸款，貸款的本金會(huì)逐漸減少，從而導(dǎo)致相應(yīng)的利息減少。因此，最終付款的利息和本金的總和將小于第二個(gè)選擇，所以第一個(gè)選擇是有利于借款人。在第二種情況下，貸款的本金和利息不會(huì)減少。最終還款的利息和本金總額較高，對(duì)貸款人有利。
以上就是上海民間借貸律師為大家?guī)淼奈覈?guó)現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)全部?jī)?nèi)容?？偟膩碚f，貸款一次性還本付息后，貸款人應(yīng)按借款人要求將已支付的超過年利率36%的利息返還借款人。法律是維護(hù)我們自身權(quán)益的有力工具，在我們遇到困難的時(shí)候，法律能夠?yàn)槲覀兟男泻戏?quán)益提供保障。如果您遇到相關(guān)問題，歡迎咨詢我們的相關(guān)專業(yè)律師，我們會(huì)為你做出專業(yè)的解答。
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