隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信用風險、市場風險、操作風險和法律風險等日益突出，嚴重的更是演變?yōu)榻鹑诜缸?。今?a href="/shanghailvshi/jinrongshewailvshi">上海金融律師給大家科普其特點以及該如何防止此類事件發(fā)生。

　　有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，懲治犯罪，除了健全法律制度機制外，有必要運用大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行預測和監(jiān)管，為建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控體系提供技術支撐。

　　科技進步促進了金融與互聯(lián)網(wǎng)的快速融合，在促進金融創(chuàng)新，提高資源配置效率的同時，也存在諸多隱患，使詐騙、非法集資、洗錢等違法犯罪得到了可乘之機。2019年，檢察機關對金融類犯罪的起訴人數(shù)比2012年增長了40.5%，其中大量為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。如何防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險，建立風險預警和監(jiān)測機制，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，事關“三大攻堅戰(zhàn)”的成敗，必須進一步借助高科技手段，完善技術監(jiān)測體系，形成合力，有效懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點

　　互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融機構與企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信用風險、市場風險、操作風險和法律風險等日益突出，嚴重的更是演變?yōu)榻鹑诜缸铩?

　　實踐中，涉互聯(lián)網(wǎng)金融作為犯罪主體的犯罪多為非法集資類犯罪。以互聯(lián)網(wǎng)金融作為犯罪對象的犯罪，則主要涉及對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者平臺實施盜竊、詐騙等犯罪。以互聯(lián)網(wǎng)金融作為犯罪工具的犯罪，較為典型的是洗錢犯罪。另外，還涉及非法經營犯罪、擅自發(fā)行股票犯罪、信用卡犯罪、侵害公民個人信息犯罪等。犯罪手段也呈現(xiàn)出多樣性、復雜性、隱蔽性、智能性、涉眾性等特點，由此引發(fā)不穩(wěn)定風險顯著增多，給社會帶來了極為不利的影響。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪日趨增多。從金融服務業(yè)態(tài)看，互聯(lián)網(wǎng)金融歷經了第三方支付到P2P網(wǎng)貸，從眾籌模式到微信紅包，甚至出現(xiàn)了所謂的“第四方支付”。在創(chuàng)新的浪潮中，以合法形式掩蓋實施犯罪目的的行為也逐漸增多。如犯罪分子設置免費Wi-fi或偽Wi-fi來引誘被害人上鉤，獲取密碼后盜取錢財。有些犯罪分子將病毒與正規(guī)軟件綁定，移動用戶下載安裝軟件后激活木馬，從而盜取被害者的隱私信息，進而實施犯罪活動。網(wǎng)貸之家對2017年初至2018年3月一審宣判的150多例刑事案件統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，44家P2P網(wǎng)貸問題平臺中，法院判決非法吸收公眾存款罪的占82.95%，判決集資詐騙罪的占15.91%，另外有1.14%的平臺被判擅自發(fā)行股票罪。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風險暴露監(jiān)管短板。如面對一些網(wǎng)銷保險過分夸大收益率行為，保監(jiān)會頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，但網(wǎng)站上假保單、虛假宣傳等仍屢見不鮮。再如利用第三方支付平臺、網(wǎng)絡融資平臺等進行信用卡犯罪，對發(fā)卡銀行的迷惑性強，危害性也更大。2017年，北京市檢察機關起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占總數(shù)的47.8%。另外，如何加強對直銷銀行遠程開戶的監(jiān)管，也會引發(fā)一些新的法律問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪手段復雜多樣。信息技術的日新月異，使互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪呈現(xiàn)出操作流程網(wǎng)絡化、迷惑性高、涉案資金大、周期長的特點。尤其是一些犯罪具有瞬間性，不露痕跡，容易毀滅證據(jù)，作案時間短、手段隱蔽、專業(yè)性強等特點，導致打擊難度進一步加大。而這些問題反過來又會刺激市場參與者在其他“灰色領域”內繼續(xù)作案，進一步加大金融風險。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪發(fā)現(xiàn)和查處難度大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡作為交易平臺，兼具金融風險的傳染性、廣泛性、突發(fā)性和網(wǎng)絡風險的跨區(qū)性、隱蔽性、虛擬性，導致監(jiān)管部門在管轄、調查核實和現(xiàn)場取證時面臨困境。例如，要判定一個業(yè)務或交易行為的合法性，就要對交易數(shù)據(jù)進行提取、分析和審查。而交易的數(shù)據(jù)往往保存在公司的服務器中，服務器的存放地很可能與監(jiān)管部門所在地不一致甚至相距較遠，使得由于管轄、經費等原因導致提取難度變大。此外，根據(jù)“法無授權不可為”的行政原則，監(jiān)管部門只能對法律法規(guī)明確規(guī)定的業(yè)務范圍實施行政監(jiān)管活動。而互聯(lián)網(wǎng)金融呈幾何狀的加速擴張態(tài)勢，往往會導致法律法規(guī)的完善節(jié)奏遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展步伐，從而產生巨大的監(jiān)管空白，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管埋下隱患。

　　加強技術監(jiān)測的可行性與必要性

　　互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪作為新興網(wǎng)絡犯罪，其證據(jù)的收集、固定往往以電子證據(jù)為核心，迫切需要通過運用技術手段解決這一現(xiàn)實難題，否則就會陷入疲于應付狀態(tài)，出現(xiàn)防不勝防的尷尬。為建立健全實時動態(tài)的信息技術支撐體系，目前，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺通過大數(shù)據(jù)、云計算、挖掘算法等科技手段，對一些涉案互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關聯(lián)公司、區(qū)域分布、變更信息、訴訟記錄、經營異常、人事信息等進行技術監(jiān)測分析，適時發(fā)現(xiàn)金融風險較大的企業(yè)一些突出問題。

　　有效甄別復雜的股權關系。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的對外投資、關聯(lián)公司等進行數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)一些金融企業(yè)往往存在較為復雜的股權關系，為投融資暗箱操作提供了便利條件。如有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相關聯(lián)，而這些平臺所屬公司直接或間接指向了該互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或其控股股東。此外，還有多家由該互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)控股人作為法人代表或者股東的企業(yè)，通過多次股東、法人或高管變更等手段，成為在工商關系中與涉案互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無關的公司。由此，通過技術監(jiān)測手段可以鎖定涉案成員，明確犯罪主體。

　　揭開不透明甚至是虛假項目的面紗。一是針對一些企業(yè)借款項目高度不透明且集中度較高的特點，通過查證借款公司的真實身份，可以發(fā)現(xiàn)多個項目的借款方雖偽裝成不同的公司，但實際上均來自于同一人名下企業(yè)。當監(jiān)測發(fā)現(xiàn)出借人與借款人的債權債務關系與借貸資金實際流向不能對應時，就可以順著變相吸收公眾存款的思路查證其融資行為的本質。二是有效發(fā)現(xiàn)涉嫌虛假標的自融。如有的發(fā)起人用本人身份在網(wǎng)絡平臺注冊會員，或者虛構多個借款人利用虛假身份自行發(fā)布大量虛假抵押標、寶石標等進行借款融資；有的平臺編造虛假借款項目，冒用其他企業(yè)名義為自己進行借款；還有的對資金池內的資金進行違法違規(guī)使用等，揭開這些虛假標的自融，可以及時發(fā)出“爆雷”預警。

　　監(jiān)測異常行為為揭開騙局爭取時間。通過對企業(yè)變更信息、訴訟記錄、經營異常、招聘信息進行監(jiān)測，能夠提前預測公司的發(fā)展異常，從而為揭開金融騙局爭取寶貴時間。如通過對某企業(yè)進行監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，其兩年內注冊的關聯(lián)公司達到800多家，短期內進行了大規(guī)模擴張和投資。同時，發(fā)現(xiàn)較多經營異常信息，包括登記的住所或者經營場所無法聯(lián)系、未公示年報、弄虛作假等，從而有效發(fā)出預警。平臺還可以通過對關聯(lián)公司的監(jiān)測，對涉案平臺的經營區(qū)域、群眾受損范圍和受損程度等進行評估，從而為有效懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪提供有力幫助。

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