以虛假的貸款理由或者貸款條件向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，并且獲得由正常程序無法取得的貸款。實(shí)踐中，判斷行為人是否“套取”貸款，關(guān)鍵是看貸款的實(shí)際用途。當(dāng)然，行為人編造虛假的貸款理由或條件，并不要求其行為一定達(dá)到欺騙的結(jié)果，在行為人與金融機(jī)構(gòu)工作人員共謀、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人主觀上未被欺騙的情況下轉(zhuǎn)貸牟利的行為，依然構(gòu)成本罪。“金融機(jī)構(gòu)”包括銀行、信托公司等銀行類金融機(jī)構(gòu)，也包括保險(xiǎn)公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)，銀行包括各類政策性銀行、商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社。所謂“信貸資金"，是指金融機(jī)構(gòu)吸收來自社會(huì)和公眾的存款等資金，嚴(yán)格按照國家規(guī)定的方式、流程、利率、期限和條件向個(gè)人或單位作為貸款發(fā)放的資金。刑法第一百七十五條【高利轉(zhuǎn)貸罪】以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金;數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。

　　單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役：
 

　　(一)犯罪主體本罪主體系特殊主體，即向金融機(jī)構(gòu)借款的借款人。這里的借款人，不僅包括自然人，而且包括單位等其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》(中國人民銀行令(1996年2號(hào))，1996年8月1日施行)第十七條的規(guī)定，借款人是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍并具有完全民事行為能力的自然人。
 

　　(二)犯罪客體本罪規(guī)定在第三章“破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪"第四節(jié)“破壞金融管理秩序罪中，侵犯的客體是國家正常的金融管理秩序。在我國，貸款業(yè)務(wù)是受到國家高度管制的活動(dòng)，經(jīng)過金融監(jiān)管部門行政許可、獲得金融許可證牌照的特定機(jī)構(gòu)方可開展。未經(jīng)許可，任何單位或個(gè)人都不得經(jīng)營或變相經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，法律嚴(yán)禁借款人編造事實(shí)獲取貸款后再轉(zhuǎn)貸牟利的行為，中國人民銀行《貸款通則》明確規(guī)定“不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。
 

　　具體到貸款活動(dòng)中，借款人在提出借款申請(qǐng)時(shí)，必須如實(shí)填寫貸款用途、償還能力、還款方式、提供抵押擔(dān)保等情況，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)其資料進(jìn)行全面調(diào)查和審批后才能予以放貸。
 

　　(三)犯罪主觀方面本罪在主觀上表現(xiàn)為直接故意，且具有轉(zhuǎn)貸牟利的目的，過失不構(gòu)成本罪。關(guān)于行為人形成轉(zhuǎn)貸牟利意圖的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，學(xué)術(shù)界有不同的意見。有人認(rèn)為，在行為人獲取貸款之后產(chǎn)生轉(zhuǎn)貸牟利之念的，也構(gòu)成本罪。也有人認(rèn)為，本罪要求行為人從金融機(jī)構(gòu)套取貸款之時(shí)就應(yīng)具有轉(zhuǎn)貸牟利之意圖，否則不構(gòu)罪或構(gòu)成騙取貸款罪。司法實(shí)務(wù)中，兩種觀點(diǎn)均有相應(yīng)案例作支持。另外，如果行為人以非法占有為目的套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金的，應(yīng)以貸款詐騙罪論。
 

　　高利轉(zhuǎn)貸他人并違法所得數(shù)額較大高利轉(zhuǎn)貸”是指行為人在取得貸款后，又以更高的利率將取得的信貸資金轉(zhuǎn)貸給他人。這里的“高利”與“高利貸”中的“高利標(biāo)準(zhǔn)不同，不要求利息達(dá)到合同成立時(shí)年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的標(biāo)準(zhǔn)，只要轉(zhuǎn)貸的利率高于金融機(jī)構(gòu)的同期銀行貸款利率即可。“違法所得數(shù)額較大”，根據(jù)公安機(jī)關(guān)的立案標(biāo)準(zhǔn)是指：

　　違法所得數(shù)額在10萬元以上;或雖未達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，但兩年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過行政處罰2次以上又高利轉(zhuǎn)貸的。
 

　　(一)高利轉(zhuǎn)貸“違法所得數(shù)額較大”的認(rèn)定

　　以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴(一)高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額在十萬元以上的;(二)雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但兩年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過行政處罰二次以上，又高利轉(zhuǎn)貸的。
 

　　(二)“轉(zhuǎn)貸牟利″主觀故意的認(rèn)定口案例11李某甲高利轉(zhuǎn)貸案爭議焦點(diǎn):如何判斷行為人是否具有轉(zhuǎn)貸牟利的主觀意圖?

　　裁判要點(diǎn):被告人與房地產(chǎn)公司達(dá)成借款協(xié)議，以虛假理由向金融機(jī)構(gòu)貸款后，隨即將該款轉(zhuǎn)借給該公司，并獲得數(shù)額較大的違法所得，可以證實(shí)被告人李某甲具有牟取利益的主觀故意。
 

　　(三)“高利”標(biāo)準(zhǔn)的把握

　　首先，刑法沒有對(duì)本罪中的“高利"進(jìn)行詮釋，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《意見》)中關(guān)于高于銀行貸款利率4倍的規(guī)定對(duì)于“高利”的認(rèn)定雖然有參照意義，但二者針對(duì)的對(duì)象不同故不能簡單以《意見》規(guī)定為準(zhǔn)。
 

　　其次，根據(jù)刑法第一百七十五條的規(guī)定，只要“高利轉(zhuǎn)貸他人"且違法所得數(shù)額較大，就構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。相關(guān)司法解釋關(guān)于該罪追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定只對(duì)違法所得數(shù)額進(jìn)行了界定，對(duì)高利的具體認(rèn)定未加以規(guī)定，這并不是司法解釋的疏漏，而是表明了該罪中“高利的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)并非必須達(dá)到銀行貸款的利率一定倍數(shù)。
 

　?。ㄋ模┨兹°y行承兌匯票后高利轉(zhuǎn)貸行為的定性

　　案例1-7　姚某高利轉(zhuǎn)貸案

　　爭議焦點(diǎn)：套取銀行的承兌匯票是否屬于套取銀行信貸資金？

　　裁判要點(diǎn)：被告人以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，編造虛假交易關(guān)系并出具虛假購銷合同取得銀行承兌匯票的，屬于刑法第一百七十五條規(guī)定的“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金”的行為。雖然銀行承兌匯票與銀行貸款表現(xiàn)形式不同，借貸關(guān)系與票據(jù)關(guān)系在法律上也有不同之處，但銀行承兌匯票是納入信貸科目管理的，在銀行內(nèi)部的管理模式和性質(zhì)上是相同的，銀行承兌匯票貼現(xiàn)時(shí)使用的資金屬于銀行的信貸資金，票據(jù)貼現(xiàn)也是銀行借出信貸資金的一種表現(xiàn)形式，因此套取銀行承兌匯票然后轉(zhuǎn)讓他人進(jìn)行貼現(xiàn)實(shí)質(zhì)上屬于套取了銀行的信貸資金。

　　案例來源：最高人民法院刑事審判第一、二、三、四、五庭主辦：《刑事審判參考》2008年第3集（總第62集），第487號(hào)案例，法律出版社2008年版。
 

　　（五）套取住房公積金貸款后轉(zhuǎn)貸獲利行為的定性

　　案例1-9　燕某某受賄、高利轉(zhuǎn)貸案

　　爭議焦點(diǎn)：行為人套取住房公積金轉(zhuǎn)借給他人獲利的，是否構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪？

　　裁判要點(diǎn)：住房公積金系單位及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金，該儲(chǔ)金由住房公積金管理中心存入銀行開設(shè)的專戶，住房公積金管理中心委托銀行辦理公積金貸款業(yè)務(wù)，但由住房公積金管理中心自己承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬銀行表外業(yè)務(wù)，住房公積金不屬于金融機(jī)構(gòu)信貸資金。住房公積金轉(zhuǎn)借獲利并沒有侵犯國家對(duì)信貸資金的發(fā)放和利率管理秩序，未侵犯國家的信貸管理制度，故行為人獲得住房公積金貸款后轉(zhuǎn)借給他人獲利的，不構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。

　　案例來源：參見人民法院（2018）0826刑初244號(hào)刑事判決書。
 

　?。┥暾?qǐng)小額貸公司貸款后轉(zhuǎn)貸牟利行為的定性

　　案例1-8　高某某高利轉(zhuǎn)貸案

　　爭議焦點(diǎn)：行為人向未取得金融許可證的小額貸公司貸款并轉(zhuǎn)貸牟利，是否構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪？

　　裁判要點(diǎn)：涉案小額貸公司是依法經(jīng)營小額貸款金融業(yè)務(wù)的主體，是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)、省級(jí)政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立和主管的其他金融機(jī)構(gòu)，依法取得中國人民銀行賦予的金融機(jī)構(gòu)編碼，是否取得金融許可證并不影響小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的認(rèn)定。小額貸款公司依法從事金融業(yè)務(wù)，被告人有轉(zhuǎn)貸牟利的主觀故意，客觀上實(shí)施了轉(zhuǎn)貸收息的行為，符合高利轉(zhuǎn)貸的構(gòu)成要件。

　　案例來源：參見人民法院（2016）0581刑初140號(hào)刑事判決書。

　　靜安知名刑事律師指出高利轉(zhuǎn)貸犯罪通常具有以下特點(diǎn)：

　　（1）犯罪呈現(xiàn)組織性、專業(yè)性和長期性特點(diǎn)。犯罪嫌疑人對(duì)國家宏觀層面的金融政策和銀行信貸業(yè)務(wù)的具體規(guī)定、風(fēng)控流程和審批制度都非常熟悉，通過捏造事實(shí)偽造材料等手段制作表面上合規(guī)的貸款文件，從而順利獲取貸款。犯罪嫌疑人常系慣犯，有的甚至成立專門的空殼公司和關(guān)聯(lián)公司，專門從事高利轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，組織性和專業(yè)性頗高。

　?。?）變相高利轉(zhuǎn)貸的行為增多，犯罪手段具有隱蔽性和迷惑性的特點(diǎn)。從實(shí)踐來看，慣犯的犯罪手段越來越隱蔽，通常獲取信貸資金后不直接轉(zhuǎn)借他人，而是以“投資”“參股”“合伙經(jīng)營”“收取服務(wù)費(fèi)”等名義變相轉(zhuǎn)貸獲利，增加了辦案取證和司法認(rèn)定的難度。

　　（3）犯罪嫌疑人套取信貸資金時(shí)往往會(huì)使用偽造公章、合同和向金融機(jī)構(gòu)工作人員行賄等手段，涉及數(shù)罪并罰和牽連犯、吸收犯的認(rèn)定問題。

　?。?）高利轉(zhuǎn)貸犯罪中常伴隨金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員的違規(guī)犯罪行為。
 

　　（一）主體證據(jù)

　　本罪的主體既包括具有完全刑事責(zé)任能力的自然人，也包括單位。

　　1.自然人犯罪的主體證據(jù)

　?。?）基本身份信息證據(jù)。能夠反映行為人的姓名（曾用名）、性別、民族、年齡、籍貫、出生地、住所地、職業(yè)、經(jīng)歷、居民身份證號(hào)碼等基本信息的證據(jù)，例如：身份證、戶籍資料、護(hù)照、居住證、醫(yī)院出生證明、個(gè)人履歷表、犯罪嫌疑人的供述和相關(guān)人員（如親屬、鄰居等）關(guān)于行為人基本情況的證言。對(duì)于犯罪嫌疑人拒不交待真實(shí)姓名的，可按其自報(bào)的姓名記錄、起訴。

　?。?）違法犯罪前科證據(jù)。能證明行為人有無違法犯罪經(jīng)歷的文書和證據(jù)，例如：刑事判決書、裁定書，不起訴決定書，行政處罰決定書；釋放證明書、假釋證明書；無違法犯罪記錄證明等。

　　（3）刑事責(zé)任能力證據(jù)。能證明行為人有無刑事責(zé)任能力的證據(jù)，例如：戶籍證明，醫(yī)學(xué)出生證明，骨齡鑒定意見，精神病鑒定意見，鄰居朋友的證人證言等。

　　2.單位犯罪的主體證據(jù)

　　（1）企業(yè)法人的營業(yè)執(zhí)照、法人工商注冊(cè)登記證明、稅務(wù)登記證、辦公地和主要營業(yè)地證明、法定代表人身份資料、銀行開戶信息等。

　　（2）單位內(nèi)部的章程、協(xié)議及有關(guān)人事任命書、勞動(dòng)合同等，以證明單位的組織形式和有關(guān)主管、負(fù)責(zé)人員。

　?。?）如果主體是以單位的分支機(jī)構(gòu)或者內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的名義實(shí)施犯罪的，應(yīng)調(diào)取該分支機(jī)構(gòu)、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的有關(guān)材料。
 

　　（二）主觀方面證據(jù)

　　主觀方面證據(jù)是指能反映犯罪嫌疑人主觀上具有轉(zhuǎn)貸牟利目的的證據(jù)，即能證明行為人認(rèn)識(shí)到自己實(shí)施了“套取金融機(jī)構(gòu)的信貸資金”并“高利轉(zhuǎn)貸給他人”的行為。

　　實(shí)踐中，由于犯罪嫌疑人供述和辯解的固定性較差，翻供風(fēng)險(xiǎn)大，而且犯罪嫌疑人會(huì)天然地將事實(shí)往對(duì)其更有利的方向供述，故辦案人員不能僅依口供來判斷本罪的主觀要件，更要通過客觀行為證據(jù)來佐證其主觀心態(tài)。一般來說，犯罪嫌疑人客觀上存在編造虛假事實(shí)套取貸款的行為，后續(xù)又有將資金提供給他人并約定高息的行為，就可以認(rèn)定其存在轉(zhuǎn)貸牟利的主觀故意。對(duì)于犯罪嫌疑人以“合伙”“投資”之名行轉(zhuǎn)貸之實(shí)的案件，需要對(duì)所謂“合伙”“投資”的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，如調(diào)取書面協(xié)議、資金流水、記賬憑證、工商登記資料、稅務(wù)申報(bào)資料、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等相關(guān)人員的證人證言、投資事項(xiàng)的實(shí)地勘察等，通過核實(shí)并證偽其理由，來固定犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)貸牟利的主觀意圖。
 

　　（三）客觀方面證據(jù)

　　客觀方面證據(jù)是指能證明犯罪嫌疑人實(shí)施了轉(zhuǎn)貸牟利行為的證據(jù)。具體包括以下兩個(gè)階段的證據(jù)：

　　1．犯罪嫌疑人套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金的證據(jù)

　?。?）申請(qǐng)貸款的證據(jù)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款業(yè)務(wù)有嚴(yán)格的審批流程和條件要求，犯罪嫌疑人在套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金時(shí)，會(huì)提供諸多貸款申請(qǐng)材料，包括但不限于：借款申請(qǐng)書、貸款合同、授信合同、買賣合同、抵押擔(dān)保合同、協(xié)議書、股東會(huì)議紀(jì)要、項(xiàng)目書、銀行流水、會(huì)計(jì)資料、估價(jià)鑒定意見等。辦案人員需要全面收集、仔細(xì)核實(shí)貸款申請(qǐng)材料中的相關(guān)事實(shí)來判斷其貸款理由或者貸款條件是否真實(shí)，例如：通過鑒定核對(duì)其簽名、印章的真實(shí)性；通過證人證言、項(xiàng)目相關(guān)合同方的證明材料、審批部門出具的說明來判斷其借款用途的真實(shí)性；核實(shí)犯罪嫌疑人提供的資信證明、收入證明、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及資產(chǎn)評(píng)估意見的真實(shí)性等。

　?。?）發(fā)放貸款的證據(jù)。包括：金融機(jī)構(gòu)受理、審核、發(fā)放貸款的證據(jù)，如貸款合同、審批材料、提款單證、銀行劃撥賬目、銀行工作人員的證言等。

　?。?）金融機(jī)構(gòu)和信貸資金屬性的證據(jù)。如果犯罪嫌疑人套取的資金不屬于信貸資金，則不能構(gòu)成本罪。故辦案人員在偵查中應(yīng)注意調(diào)取反映被害單位系金融機(jī)構(gòu)、貸款資金系信貸資金的證據(jù)，包括：金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、金融業(yè)機(jī)構(gòu)代碼證、主管部門同意其設(shè)立的批復(fù)等；有關(guān)辦理貸款業(yè)務(wù)的法律法規(guī)規(guī)定和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的放貸流程、規(guī)定。境外銀行不屬于被害主體，而小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等，要綜合其主管部門、申請(qǐng)成立過程、經(jīng)營模式等各方面作出認(rèn)定，實(shí)踐中，依法設(shè)立并受金融主管部門監(jiān)督，從事金融類業(yè)務(wù)的此類公司、機(jī)構(gòu)可以認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)。

　　2.犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)貸他人并獲利數(shù)額較大的證據(jù)

　?。?）犯罪嫌疑人的供述和辯解，接受貸款的他人及相關(guān)知情人士的證人證言，證實(shí)犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)貸給他人的時(shí)間、金額、利率、原由和是否實(shí)際獲取利益等情況。

　?。?）信貸資金流向證據(jù)，包括銀行轉(zhuǎn)賬憑證、借條、對(duì)賬單、會(huì)計(jì)憑證、還款記錄等，證實(shí)犯罪嫌疑人已經(jīng)將貸款資金轉(zhuǎn)貸給他人。

　?。?）轉(zhuǎn)貸獲利的證據(jù)，包括銀行的同期貸款利率、犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)貸給他人的利率、犯罪嫌疑人收取利息的情況等。 上海刑事律師事務(wù)所

 

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